Disdetta, rinnovo e aumento del premio della polizza sanitaria: regole e tempi da conoscere

Le polizze sanitarie individuali sono per lo più annuali con tacito rinnovo: se nessuna delle parti disdice nei termini previsti, il contratto si rinnova per un altro anno. Per disdire devi inviare una comunicazione scritta nei tempi indicati nelle condizioni di assicurazione (spesso 30 o più giorni prima della scadenza, ma va verificato). Prima di farlo conviene controllare tre cose: se la nuova copertura è già attiva, quali carenze ricominceranno e se hai patologie che la nuova compagnia potrebbe escludere.

Durata e tacito rinnovo

Nelle polizze annuali, il contratto riporta una data di scadenza e una clausola che prevede il rinnovo tacito per un nuovo periodo, salvo disdetta. Le condizioni indicano:

• il termine di preavviso (giorni prima della scadenza);
• la forma della disdetta (lettera raccomandata, PEC, a volte modulo online);
• a chi va inviata (compagnia o agenzia).

La normativa generale del codice civile limita i contratti con tacito rinnovo ripetuti e in alcuni casi regola la durata massima per le assicurazioni; ma per un contratto annuale, la regola pratica è quella del contratto. Conserva la prova di invio (ricevuta di ritorno o PEC).

Rinnovo garantito, recesso della compagnia e sinistri

Una clausola cruciale è se la compagnia può recedere dopo un sinistro o alla scadenza.

• Alcune polizze garantiscono il rinnovo a vita o fino a una certa età: la compagnia non può rifiutare il rinnovo in caso di malattia.
• Altre prevedono il diritto di recesso dopo un sinistro, con preavviso, oppure la possibilità di non rinnovare alla scadenza.
• Alcune consentono alla compagnia di modificare le condizioni o il premio a scadenze prefissate, con comunicazione anticipata.

Per le persone con patologie, la garanzia di rinnovo conta più del premio iniziale. Vedi anche premio e età.

Perché il premio aumenta

Gli aumenti possono dipendere da:

1. Età: passaggio a una fascia superiore o adeguamento annuale.
2. Indicizzazione: adeguamento del premio e dei massimali a un indice previsto in polizza.
3. Andamento della sinistrosità: in alcune polizze collettive o di nucleo, il premio può variare in funzione dei sinistri.
4. Revisione tariffaria: la compagnia può modificare la tariffa per tutto il portafoglio, nei limiti del contratto.
5. Variazioni di imposte o oneri.

Se la compagnia comunica un aumento rilevante, di norma devi essere informato con un anticipo adeguato per poter valutare la disdetta prima del rinnovo. Controlla la comunicazione e confrontala con le clausole del contratto.

Esempio numerico illustrativo

Hai una polizza con premio 1.000 euro e scadenza 31 dicembre; preavviso di disdetta 30 giorni. La compagnia ti comunica a novembre un aumento al 1° gennaio del 12%, portando il premio a 1.120 euro. Hai tempo fino al 1° dicembre circa per disdire (verifica come si conta il termine). Prima di farlo:

• confronta almeno due preventivi alternativi;
• verifica quanto costerebbe in più per carenze e nuovo questionario;
• calcola il costo totale su cinque anni, non solo sul primo.

Se un'alternativa costa 950 euro ma ricomincia le carenze di nove mesi per le garanzie principali, il risparmio di 170 euro rispetto a 1.120 euro può essere cancellato da un solo evento scoperto. Usa il calcolatore di preventivi per un confronto.

Come disdire senza restare scoperti

Una sequenza prudente:

1. Cerca una nuova polizza con almeno 60-90 giorni di anticipo.
2. Compila il questionario in modo veritiero e attendi l'accettazione scritta.
3. Verifica carenze e esclusioni della nuova polizza: vedi la guida alla carenza.
4. Fai decorrere la nuova polizza dalla data di scadenza della precedente, senza buchi.
5. Invia la disdetta nei termini, per iscritto.
6. Conserva conferma di ricezione e documentazione.

Evita di disdire prima di avere la nuova polizza emessa e pagata. Se la nuova compagnia rifiuta, non puoi tornare indietro.

Sospensione per mancato pagamento

Se non paghi il premio alla scadenza, per il codice civile la copertura resta sospesa dalle ore 24 del quindicesimo giorno dopo la scadenza (articolo 1901): in quel periodo di tolleranza sei ancora coperto, poi la garanzia è sospesa fino al pagamento. Per polizze con pagamento frazionato, imposta un addebito automatico per evitare vuoti. Se la compagnia non agisce entro sei mesi dalla scadenza, il contratto si risolve di diritto.

Recesso per ripensamento e acquisti a distanza

Per contratti stipulati a distanza (online o telefono) può esistere un termine di ripensamento: di norma 14 giorni per i contratti di assicurazione non vita diversi da quelli di durata inferiore a un mese, con il diritto di recedere senza penali. Leggi i documenti per le condizioni, e indica per iscritto la volontà di recedere.

Errori frequenti

• Dimenticare il termine di preavviso e subire il rinnovo.
• Disdire prima che la nuova polizza sia attiva.
• Non confrontare costi totali, considerando solo il premio.
• Non leggere le comunicazioni di aumento del premio.
• Accettare un aumento senza chiedere spiegazioni sul calcolo.

Quando consultare un professionista

Se hai patologie e temi di perdere la copertura, o se contesti un aumento che ritieni non previsto dal contratto, rivolgiti a un intermediario, un'associazione dei consumatori o un legale; puoi inoltre fare reclamo secondo la guida al reclamo.

Domande frequenti

Posso disdire in qualsiasi momento?

Di norma solo alla scadenza con il preavviso previsto. Eccezioni: ripensamento nei contratti a distanza o recesso dopo sinistro, se previsto.

La compagnia può disdire dopo un sinistro?

Dipende dal contratto: alcune polizze garantiscono il rinnovo, altre prevedono il recesso. Controlla prima di firmare.

Se cambio compagnia perdo le garanzie maturate?

Sì, di norma ricominci con nuove carenze e nuovo questionario, salvo accordi di riconoscimento dell'anzianità.

Il premio può aumentare ogni anno?

Sì, se il contratto lo prevede (età, indicizzazione, revisione tariffaria).

Fonti

• IVASS — regole su contratti, modifiche e reclami.
• ANIA — informazioni di settore.
• Agenzia delle Entrate — aspetti fiscali sui premi.