Esclusioni, condizioni e rimborsi
Carenza nella polizza sanitaria: cos'è, quanto dura e come evitare di restare scoperti
Cos'è il periodo di carenza nelle assicurazioni sanitarie, durate tipiche per malattie, interventi e parto, differenza con decorrenza e come pianificare un cambio di polizza.
La carenza è il periodo che inizia con la decorrenza della polizza durante il quale una garanzia non è ancora attiva: se il sinistro si verifica in quel tempo, la compagnia non rimborsa, anche se il premio è stato pagato. Serve a evitare che si sottoscriva una polizza solo quando la spesa è già prevista. Per questo le carenze più lunghe riguardano gli eventi prevedibili, come il parto o gli interventi programmati. Sapere quanto durano e da quando contano è decisivo per non restare scoperti.
Carenza, decorrenza ed effetto: non confondere
- Decorrenza. La data in cui il contratto ha effetto (spesso dalle ore 24 del giorno di pagamento del primo premio).
- Carenza. Un periodo successivo alla decorrenza durante il quale alcune garanzie non operano.
- Periodo di osservazione. Termine usato talvolta come sinonimo, in altre polizze per indicare una verifica su patologie particolari.
L'evento è coperto solo se si verifica dopo la fine della carenza. Attenzione alla formulazione: conta la data dell'evento (per esempio l'insorgenza della malattia, il ricovero o il parto), non la data della fattura. Cerca nelle condizioni come viene definita la data del sinistro.
Durate tipiche
Le durate cambiano da compagnia a compagnia e da garanzia a garanzia: i valori seguenti sono ordini di grandezza illustrativi, da verificare nel proprio contratto.
| Garanzia | Carenza spesso prevista (orientativa) |
|---|---|
| Infortuni | Nessuna o pochi giorni |
| Malattie in generale | Alcuni mesi, spesso da uno a tre |
| Interventi chirurgici per malattia | Alcuni mesi |
| Parto e gravidanza | Molti mesi, talvolta oltre l'anno |
| Cure dentarie e protesi | Mesi, a seconda del pacchetto |
| Patologie specifiche o malattie preesistenti | Molto lunga o assenza di copertura |
| Fisioterapia, check-up | Pochi mesi o nessuna |
Una polizza con "carenza zero" è più cara oppure ha esclusioni più estese. Nelle polizze collettive e nei fondi sanitari la carenza è spesso ridotta o assente.
Esempio numerico illustrativo
Hai una polizza con decorrenza 1 marzo e carenza di 90 giorni per le malattie. Le garanzie per malattia diventano operative dal 30 maggio circa (calcola esattamente: 31 giorni di marzo, 30 di aprile, 31 di maggio; verifica sul contratto se il conteggio parte dal giorno stesso o dal giorno successivo).
- Ricovero il 15 maggio: dentro la carenza, nessun rimborso.
- Ricovero il 15 giugno: fuori carenza, coperto nei limiti di polizza.
Se invece hai una carenza di 300 giorni per il parto e il parto previsto è tra 8 mesi dalla firma, rischi di non essere coperto: per un evento programmato la carenza deve essere calcolata prima di sottoscrivere.
Come ridurre il rischio di restare scoperti
- Sottoscrivi con anticipo per eventi prevedibili, come maternità e interventi.
- Chiedi la riduzione o l'abolizione della carenza. Alcune compagnie la riducono se si effettua un check-up all'ingresso o se la persona proviene da un'altra polizza.
- Non disdire la vecchia polizza prima che la nuova sia attiva e che sia terminata la carenza per le garanzie importanti.
- Verifica la clausola di continuità. Alcune polizze riconoscono la copertura già maturata con la compagnia precedente, ma è un caso specifico che va concordato per iscritto.
- Controlla le polizze collettive: possono avere carenze ridotte o nulle per i dipendenti, ma non sempre per i familiari.
Per un confronto tra le principali formule, leggi rimborso spese o diaria e come scegliere una polizza sanitaria.
Carenza e cambio di compagnia
Cambiare compagnia significa quasi sempre ricominciare le carenze per le garanzie del nuovo contratto, oltre a un nuovo questionario sanitario. Se nel frattempo hai sviluppato una patologia, la nuova compagnia potrebbe escluderla. Questo è il motivo principale per cui disdire una polizza esistente per risparmiare poche decine di euro può costare molto più caro.
Se vuoi pianificare il passaggio senza vuoti, leggi anche disdetta, rinnovo e aumento del premio.
Carenza e infortuni
Per gli infortuni (eventi improvvisi e non intenzionali dovuti a causa esterna) la carenza è di norma assente o molto breve. Attenzione però alla definizione di infortunio: le malattie improvvise, come un'appendicite, non sono infortuni e seguono le regole della malattia, quindi la carenza.
Cosa chiedere alla compagnia per iscritto
- durata della carenza per ogni garanzia;
- da quale data si conta e come è definita la data dell'evento;
- se la carenza si applica al rinnovo o ad aumenti di massimale (in alcuni casi si applica sulle garanzie aggiunte);
- se esiste un riconoscimento di anzianità da altra polizza.
Quando consultare un professionista
Se stai pianificando una gravidanza, un intervento o un cambio di polizza, un intermediario iscritto al RUI può calcolare con te le date esatte e proporti soluzioni con carenze ridotte. Se la compagnia rifiuta il rimborso per carenza e ritieni di avere ragione, vedi reclamo a IVASS.
Domande frequenti
La carenza vale anche se la malattia è comparsa dopo la firma?
Sì: se la malattia insorge o si manifesta durante la carenza, di norma non è coperta nemmeno dopo la sua fine, secondo la definizione di evento in polizza. Leggi come è formulata la clausola.
Dopo un rinnovo le carenze ricominciano?
No, in genere si applicano solo alla prima decorrenza e alle garanzie aggiunte successivamente, ma va verificato nel contratto.
Esiste una polizza senza carenza?
Alcune la prevedono, ma di solito con premi più alti, esclusioni più ampie o questionario più stringente.
Gli infortuni hanno carenza?
Di solito no, o molto breve.
Fonti
- IVASS — regole sul contenuto dei contratti e tutela dell'assicurato.
- ANIA — informazioni di settore.
- Ministero della Salute — informazioni sanitarie di riferimento.
