Patologie preesistenti e questionario anamnestico: cosa dichiarare per non perdere il rimborso

Prima di emettere una polizza sanitaria individuale la compagnia ti chiede di compilare un questionario anamnestico: un elenco di domande sul tuo stato di salute passato e presente. Le risposte determinano se sarai accettato, a quali condizioni e con quali esclusioni sulle patologie preesistenti. La regola d'oro è semplice: rispondi in modo completo e veritiero. Dichiarazioni inesatte o reticenti, quando rilevanti per la valutazione del rischio, possono portare alla riduzione o alla perdita del diritto all'indennizzo e all'annullamento del contratto.

Cosa si intende per patologia preesistente

Nelle condizioni di assicurazione, la preesistenza è di solito una malattia, un infortunio o una condizione che si è manifestata, diagnosticata o curata prima della decorrenza della polizza, a volte anche se sconosciuta all'assicurato ma presente in forma diagnosticabile. La definizione esatta è nel glossario e cambia da compagnia a compagnia: alcune polizze escludono le malattie "diagnosticate", altre quelle "conosciute", altre ancora quelle "insorte" prima della stipula.

Questo punto fa la differenza: una polizza che esclude solo le malattie già diagnosticate è più favorevole di una che esclude anche quelle semplicemente manifestate.

Come funziona il questionario

Le domande riguardano di solito:

• ricoveri, interventi e accertamenti degli ultimi anni;
• patologie croniche (cardiache, diabete, tumori, malattie autoimmuni);
• terapie farmaceutiche in corso;
• problemi ortopedici, della vista, dell'udito;
• fumo, alcol, altezza e peso;
• gravidanze in corso o programmate;
• precedenti rifiuti o limitazioni da altre compagnie.

La compagnia può:

1. accettare senza condizioni;
2. accettare con esclusioni su specifiche patologie;
3. accettare con sovrapremio;
4. rinviare l'accettazione in attesa di accertamenti;
5. rifiutare il rischio.

Cosa dice il codice civile sulle dichiarazioni inesatte

Gli articoli 1892 e 1893 del codice civile regolano le dichiarazioni inesatte e reticenti:

• se le dichiarazioni sono rese con dolo o colpa grave e la compagnia, conoscendo il vero, non avrebbe dato il consenso o lo avrebbe dato a condizioni diverse, può chiedere l'annullamento del contratto entro tre mesi dal momento in cui ha conosciuto l'inesattezza;
• se il sinistro avviene prima che l'annullamento sia chiesto, la compagnia non è tenuta a pagare;
• se non c'è dolo né colpa grave, la compagnia può recedere dal contratto o, se il sinistro si è verificato, ridurre la somma dovuta in proporzione tra il premio convenuto e quello che sarebbe stato applicato se si fosse conosciuto il vero stato delle cose.

In pratica, una dimenticanza su un fatto rilevante può costare caro. Non devi dichiarare ciò che non sai, ma devi rispondere con attenzione e completezza su ciò che ricordi o puoi verificare.

Un esempio illustrativo

Anna chiede una polizza e nel questionario risponde "no" alla domanda su ricoveri negli ultimi cinque anni, dimenticando un ricovero di due giorni per un'appendicectomia di quattro anni prima. Quando chiede il rimborso per un altro intervento, la compagnia scopre il ricovero precedente in cartella. Se la compagnia dimostra che la dichiarazione era inesatta e rilevante, può contestare. Se la dimenticanza era in buona fede e il rischio, anche conoscendolo, sarebbe stato accettato con premio lievemente diverso, la riduzione sarebbe proporzionale. Il caso mostra perché è utile ricostruire la propria storia clinica prima di compilare il questionario: richiedi la documentazione al medico di base o alla ASL, o consulta il fascicolo sanitario elettronico.

Come compilare bene il questionario

1. Raccogli i documenti: referti, dimissioni, elenco dei farmaci. Il fascicolo sanitario elettronico è utile.
2. Rispondi a ogni domanda, senza lasciare spazi vuoti.
3. Se hai dubbi sul significato, chiedi chiarimenti scritti all'intermediario.
4. Aggiungi dettagli quando serve: spesso è meglio spiegare un episodio concluso che ometterlo.
5. Conserva una copia del questionario firmato e della proposta.
6. Rileggi prima di firmare: la firma conferma la veridicità.

Per sapere cosa non sarà coperto in ogni caso, leggi anche esclusioni della polizza e, per i tempi, la carenza.

Privacy e dati sanitari

I dati sulla salute sono dati particolari ai sensi della normativa europea sulla protezione dei dati (GDPR). La compagnia deve informarti su come li tratta e di norma chiede un consenso specifico. Puoi rivolgerti al Garante per la protezione dei dati personali se ritieni che i tuoi dati non siano trattati correttamente.

Cosa fare se hai una patologia cronica

• Confronta più compagnie: i criteri di accettazione cambiano molto.
• Valuta polizze collettive o fondi, che spesso non richiedono questionario. Vedi fondo sanitario o polizza individuale.
• Chiedi alla compagnia quali esclusioni specifiche applicherebbe e per quanto tempo.
• Considera polizze focalizzate su grandi interventi non collegati alla patologia.

Quando consultare un professionista

Se hai una storia clinica complessa, un intermediario iscritto al RUI può presentare il tuo caso a più compagnie. In caso di contestazione sul questionario, rivolgiti a un legale o a un'associazione dei consumatori prima di rispondere per iscritto alla compagnia.

Domande frequenti

Devo dichiarare anche piccoli problemi passati?

Rispondi alle domande come formulate. Se chiedono "ricoveri" o "interventi", includi anche quelli minori. Nel dubbio, chiedi chiarimenti scritti.

La compagnia può controllare la mia cartella clinica?

Può chiedere documentazione in caso di sinistro e, con il tuo consenso, accedere a certificati medici. Il trattamento dei dati sanitari richiede consenso e rispetto della normativa sulla privacy.

Dopo la firma, la compagnia può contestare dichiarazioni inesatte?

Sì, nei termini previsti dal codice civile e dalle condizioni. Per questo è importante la veridicità fin dall'inizio.

Una malattia diagnosticata dopo la firma è coperta?

Se non è preesistente e non rientra in una carenza ancora in corso, di norma sì, nei limiti di polizza.

Fonti

• IVASS — tutela dell'assicurato e regole sui contratti.
• Garante per la protezione dei dati personali — trattamento dei dati sanitari.
• Ministero della Salute — fascicolo sanitario elettronico e informazioni sanitarie.